משכנתא

במאמר זה נסביר מהי משכנתא, נפרט אודות מסלולים שונים לחישוב אופן הצמדת הריבית, נסביר כיצד קובעים את גובה ההחזר החודשי ומדוע חשוב לערוך השוואה מקיפה בין מספר בנקים למשכנתאות בטרם בוחרים מהיכן לקחת משכנתא.

מהי משכנתא?

משכנתא הינה הלוואה כספית ארוכת טווח, עד 30 שנה, שמטרתה רכישת דירה או נכס אחר. כיוון שמדובר בסכום כספי גבוה במיוחד ולא בהלוואה רגילה, הבנק מעוניין להבטיח את החזר כספי ההלוואה ע"י שיעבוד הנכס.

מהם ההבדלים בין הלוואה רגילה להלוואת משכנתא?

כאשר אנו לוקחים הלוואות רגילות מהבנק, למשל הלוואה לרכב, אנו מתבקשים להעמיד בטוחות דוגמת נכסים פיננסיים הנמצאים ברשותינו או להחתים ערבים, בעוד שבהלוואת משכנתא הבנק דורש מאיתנו לרכוש במקביל גם ביטוח משכנתא המורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. להרחבה בנושא זה ראו מאמר ביטוח משכנתא.

כיצד קובעים את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא?

גובה ההחזר החודשי נקבע בהתאם לאופן הצמדת הריבית. הריבית משתנה בהתאם לסוג המדד אליו היא מוצמדת וכך משתנה גם גובה ההחזר החודשי שעלינו להשיב לבנק.

ישנם מספר מסלולי משכנתא עיקריים אשר נבדלים בכמה פרמטרים: גובה הריבית, אופן ההצמדה, תכיפות השתנות הריבית, משך ההלוואה, לוח הסילוקין ותחנות יציאה (הזדמנויות קבועות לפירעון מלא של המשכנתא).

פרמטר נוסף וחשוב במיוחד הוא כמובן בדיקת התקציב האישי שלכם. עליכם לבדוק מהו סכום ההחזר החודשי אותו הינכם יכולים לשלם וזאת בהתאם לסה"כ ההכנסה החודשית. יש לשקול לקיחת משכנתא בכובד ראש, כיוון שהבחירה שתעשו כעת תלווה אתכם לאורך השנים הבאות.

דוגמאות למסלולי משכנתא: משכנתא צמודה למדד (ריבית קבועה), משכנתא צמודה למדד (ריבית משתנה), משכנתא שקלית שאינה צמודה למדד (ריבית פריים), משכנתא צמודה למט"ח ומשכנתא מדורגת (החזר כספי נמוך שגדל עם הזמן).

האם ניתן לשלב בין מספר מסלולי משכנתא?

תמהיל משכנתא הוא מסלול משולב המורכב ממספר מסלולי משכנתא לבחירתנו. מטרת התמהיל היא להרכיב ריבית המוצמדת למספר מדדים שונים במטרה להגיע להרכב סולידי (אם מדד אחד עולה ייתכן והשני ירד ויקח יווצר איזון).

מהיכן ניתן לקחת משכנתא?

ישנם שני גופים פיננסיים דרכם ניתן לקחת משכנתא והם: בנקים וחברות ביטוח. בעבר אנשים רבים העדיפו לקחת משכנתא באותו בנק בו נוהל חשבון העובר ושב שלהם מטעמי נוחות, אך כיום עלתה המודעות של השוואת מחירים ואנשים רבים לוקחים משכנתא גם מבנקים למשכנתאות שהם אינם בהכרח לקוחות שלהם. גוף נוסף הינו חברות ביטוח דוגמת כלל פיננסים.

כיום פועלים בארץ תשעה בנקים למשכנתאות ושני בנקים מסחריים: לאומי למשכנתאות, מזרחי טפחות, הבינלאומי, משכן, בנק ירושלים, דיסקונט, כרמל, אדנים ועצמאות (מקבוצת הבינלאומי). הבנקים המסחריים הם מרכנתיל (מקבוצת דיסקונט) ואגוד. להרחבה בנושא זה ראו מאמר בנקים למשכנתאות.

מדוע חשוב לערוך השוואה בין מספר חברות ובנקים למשכנתאות?

כל בנק מציע מסלולים שונים המורכבים מהפרמטרים שהזכרנו למעלה, וקיימים הבדלים גדולים הן בגובה הריבית והן באופן הצמדתה למדד. בכדי שתוכלו למצוא מסלול משכנתא שיתאים לתקציב וליכולות הפיננסיות שלכם, עליכם לערוך השוואה מקיפה בין מספר בנקים למשכנתאות.

ניתן לתאם פגישות ייעוץ במספר סניפים ולאסוף מידע רב ככל האפשר אודות התוכניות השונות. כמו כן, ניתן לאסוף מידע חיוני באינטרנט אודות מסלולי משכנתא, חישוב ריביות ואופני הצמדה באמצעות פורומים ואתרים ייעודיים.

אתר פיננסים.נט מאפשר לכם לערוך השוואה מקיפה עבור משכנתא, בחינם וללא כל התחייבות. מלאו את הטופס משמאל ונציגי החברות והבנקים המובילים ייצרו עמכם קשר עוד היום עם הצעה למשכנתא מותאמת עבורכם.